Pension ved jobskifte: Forsikringer, vilkår og flytning

Skriv de vigtigste datoer på én side

Kontakt både den gamle og den nye pensionsudbyder. Bed om at få datoerne bekræftet for din konkrete aftale, også hvis du går direkte fra det ene job til det andet.

Datoen for din første arbejdsdag er ikke nødvendigvis svaret på alle spørgsmål om pension og forsikring. Kontrakten, overenskomsten og ordningens vilkår skal med i vurderingen.

Gem fratrædelsesbrevet fra den gamle pensionsordning. Det kan indeholde valg og frister, som ikke fremgår af den nye ansættelseskontrakt.

En ny arbejdsgiver kan betyde andre pensionsvilkår

Du kan være bundet til en bestemt pensionsudbyder gennem en overenskomst eller en firmaaftale. I så fald kan du ikke frit vælge, hvor de obligatoriske nye bidrag skal indbetales, alene fordi du foretrækker din tidligere ordning.

Skifter du inden for samme overenskomstområde, kan pensionsordningen fortsætte hos samme udbyder. Alligevel bør du kontrollere indbetalingerne og eventuelle ændringer i dækningerne.

Spørg den nye arbejdsgiver, hvilken pension der indgår, hvor stor din egen andel er, og hvilke løndele bidraget beregnes af. En samlet lønpakke er lettere at vurdere, når løn og pension står hver for sig.

Se også, hvilke valg du faktisk har: eksempelvis ekstra indbetaling, forsikringsomfang eller investering. Valgmulighederne er ikke ens i alle ordninger.

En højere procent er ikke hele sammenligningen

Undersøg, hvordan bidraget fordeles på opsparing, forsikringer og omkostninger. Hele beløbet på lønsedlen bliver ikke nødvendigvis til ekstra pensionsopsparing.

Notér også arbejdsgiverens og din egen andel. To job med samme samlede procent kan have forskellig fordeling og dermed forskellig betydning for din udbetalte løn.

Bed om en samlet forklaring, hvis lønseddel og pensionsoversigt viser forskellige beløb. Sammenlign samme måned og samme opgørelsesgrundlag.

Få dækningerne på plads før du opsiger noget

Arbejdsmarkedspensioner indeholder ofte forsikringer ved tab af erhvervsevne, visse alvorlige sygdomme eller dødsfald. Beløb, betingelser og ophør kan være forskellige i den gamle og den nye ordning.

Bed om en oversigt med sidste dækningsdag i den gamle ordning og første dækningsdag i den nye. Få også oplyst, om den nye forsikring kræver helbredsoplysninger eller har særlige forbehold.

Undersøg eventuelle muligheder for at videreføre eksisterende dækning, mens overgangen bliver afklaret. Gå ikke ud fra, at der gælder en ens frist eller automatisk dækning i et bestemt antal måneder hos alle udbydere.

Har du en igangværende forsikringssag eller ændringer i helbredet, så få konsekvenserne af et skifte afklaret konkret, før du lukker eller flytter noget. Et nyt produkt kan have andre betingelser end det, du forlader.

Se også, hvem der får en eventuel dødsfaldsudbetaling. Guiden om begunstigelse hjælper dig med at gennemgå modtagerne.

En hvilende pension er stadig en ordning med vilkår

Du kan ofte lade opsparingen blive i den gamle pensionsordning uden nye indbetalinger. Det kaldes typisk en hvilende ordning eller fripolice.

Der kan fortsat være omkostninger. Samtidig kan forsikringer ophøre eller ændre sig, når de løbende indbetalinger stopper.

Bed derfor om en oversigt over både den fremtidige opsparing og dækningerne, hvis du lader ordningen stå. “Ingen indbetaling” betyder ikke automatisk “ingen udgift” eller “samme forsikringer”.

Har du flere gamle ordninger, så lav én linje for hver med aftalenummer, saldo, årlige omkostninger, garantier og udbetalingsalder. Et samlet overblik gør det lettere at stille præcise spørgsmål.

Sammenlign begge muligheder skriftligt

En samling kan give færre løbende administrationsomkostninger og et enklere overblik. Men en flytning kan samtidig ændre andre vilkår, som har værdi for dig.

Bed om to beskrivelser: Hvad sker der, hvis den gamle ordning bliver stående, og hvad sker der, hvis den overføres? Begge skal omfatte forsikringer, udbetalingsalder, garantier og omkostninger.

Spørg om det beløb, der faktisk kan overføres, eventuelle gebyrer og andre fradrag i overførselsværdien. Saldoen på en oversigt er ikke altid hele beskrivelsen af flytningens økonomi.

Det nye selskab kan normalt hjælpe med at sætte overførslen i gang. Giv først dit samtykke, når de væsentlige vilkår er forklaret og kan findes igen i det skriftlige materiale.

Bevar overblikket over din tidligste udbetalingsalder

Ældre pensioner kan have en lavere aldersgrænse for udbetaling end nyere ordninger. Spørg om den registrerede alder på hver ordning, og hvad alderen bliver efter en overførsel.

Der gælder særlige betingelser for at bevare en lavere alder. Ved overførsel fra en arbejdsgiveradministreret ordning til en ordning med højere aldersgrænse er en relevant skattefrist som udgangspunkt 36 måneder fra oprettelsen af den modtagende ordning.

For private ordninger er udgangspunktet i denne situation 12 måneder, med særlige regler blandt andet ved tidligere arbejdsgiverindbetalinger. Tidligere overførsler til den modtagende ordning kan også have betydning.

Fristerne er derfor ikke en universel besked om, at “du altid har tre år fra jobskiftet”. Bed udbyderen angive den konkrete dato og bekræfte, at de øvrige betingelser er opfyldt.

Muligheden for at flytte en ordning og muligheden for at bevare bestemte rettigheder er forskellige spørgsmål. Få begge besvaret, også hvis en frist er overskredet.

En gammel garanti kan være væsentlig

Nogle ordninger har garanti for en ydelse eller en forrentning, mens markedsrenteordninger ikke giver garanti for et bestemt afkast. En flytning kan betyde, at du forlader gamle vilkår.

Bed den gamle udbyder beskrive eventuelle garantier og deres betydning. Få derefter den nye udbyder til at forklare forskellen på det produkt, du kan få.

En fremskrivning med et forventet afkast er ikke det samme som et garanteret beløb. Sammenlign derfor ikke to store tal uden at se på forudsætningerne.

Valget afhænger af din samlede situation. En lavere årlig omkostning er relevant, men er ikke alene bevis for, at en flytning stiller dig bedre.

Lad pensionen blive overført efter de rigtige regler

En korrekt pensionsoverførsel kan ske uden at blive behandlet som en almindelig udbetaling og ny indbetaling. Det kræver, at overførslen er omfattet af reglerne for de relevante pensionstyper.

Få derfor udbyderne til at håndtere overførslen mellem ordningerne. At få pengene udbetalt til en almindelig konto og derefter indbetale dem igen er ikke samme fremgangsmåde.

En skattefri overførsel giver heller ikke et nyt fradrag for penge, du allerede har fået fradrag for. Det er de nye indbetalinger i året, som skal holdes adskilt fra den opsparing, der flyttes.

Har både gammel og ny arbejdsgiver indbetalt i samme år, skal årets indbetalinger ses samlet. Det er blandt andet relevant for grænserne på ratepension og aldersopsparing.

Hvis det nye job ikke har en pensionsordning

Spørg den tidligere udbyder, om og på hvilke vilkår du kan fortsætte indbetalingerne selv. Det kan være en mulighed, men er ikke ens for alle ordninger.

Afklar samtidig, hvad der sker med forsikringerne, hvis du holder pause med indbetalingerne. Hvis dækninger fortsætter og betales af opsparingen, bliver det en udgift i pensionsdepotet.

Lav et budget for en eventuel privat videreførelse og få forklaret skattebehandlingen. En tidligere arbejdsgiverandel kommer ikke automatisk fra den nye arbejdsgiver, når jobbet ikke indeholder den aftale.

Tjenestemandspension følger særlige regler og skal vurderes særskilt. Den kan ikke uden videre videreføres privat som en almindelig bidragsbaseret pensionsordning.

Spørgsmål til pensionsrådgiveren

Får du afslag på en ønsket flytning, så bed om en konkret begrundelse. Vilkår, der begrænser flytning af hvilende pensioner, skal være sagligt begrundede; et standardsvar er ikke nødvendigvis hele forklaringen.

Følg op efter den første indbetaling

Se efter, at den nye arbejdsgivers bidrag er registreret, og at de aftalte dækninger står korrekt i din oversigt. Gem dokumentet med din udbetalingsalder og eventuelle særlige rettigheder.

Hvis en overførsel er gennemført, så sammenhold slutopgørelsen fra den gamle udbyder med modtagelsen hos den nye. Bed om forklaring på forskelle, gebyrer og datoer.

Kontrollér også begunstigelsen og dine kontaktoplysninger. Afslut først din egen gennemgang, når du ved, hvor du fremover finder oplysningerne om både opsparing og forsikring.

Din tjekliste ved jobskiftet